Kredyt denominowany vs. kredyt indeksowany

Kredyty frankowe różniły się w zależności od banku i oferty. Najczęściej spotykane były kredyty indeksowane i denominowane, które różniły się swoją konstrukcją.

• Kredyt indeksowany - był udzielany i wypłacany w złotówkach, ale przeliczany na walutę obcą (franka szwajcarskiego) według kursu banku. Wysokość raty zależała od kursu franka, który kredytobiorca nie miał wpływu.
• Kredyt denominowany - miał wartość nominalną wyrażoną we frankach szwajcarskich, ale środki były wypłacane w złotówkach. Wysokość rat w PLN ustalano na podstawie kursu franka szwajcarskiego.

g

Na czym polega odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu polega na usunięciu z umowy klauzuli denominacyjnej, co prowadzi do zmniejszenia salda zobowiązania. Po odfrankowieniu kredyt spłacany jest w polskiej walucie, a kredytobiorca może uzyskać zwrot nadpłaconych rat.

Odfrankowienie zyskało na znaczeniu po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie Dziubak, który uznał klauzule przeliczeniowe banków za nieuczciwe i potencjalnie abuzywne.

Kiedy możliwe jest odfrankowienie kredytu denominowanego?

Pierwotnie odfrankowienie było możliwe tylko dla kredytów indeksowanych. Sąd uznawał, że po usunięciu klauzul abuzywnych kredyt denominowany staje się niewykonalny z powodu braku klauzuli przeliczeniowej. Jednak wyrok TSUE z 2019 roku zmienił tę sytuację, uznając możliwość odfrankowienia również kredytów denominowanych. Sąd Najwyższy również potwierdził, że usunięcie klauzul denominacyjnych nie prowadzi automatycznie do nieważności umowy.

Skutki odfrankowienia kredytu denominowanego

Odfrankowienie kredytu denominowanego prowadzi do usunięcia niedozwolonych klauzul przeliczeniowych. Umowa zmienia się w kredyt w PLN oprocentowany stawką SARON. Kredytobiorca musi spłacać raty według nowo wyliczonej wysokości, ale bank jest zobowiązany do zwrotu nadpłaty i obniżenia przyszłych rat.

Odfrankowienie vs. unieważnienie kredytu

Odfrankowienie kredytu denominowanego jest często zgłaszane obok roszczenia o unieważnienie umowy. Unieważnienie kredytu oznacza traktowanie umowy jako nieważnej od początku, co wiąże się z koniecznością zwrotu wszystkiego, co zostało sobie wzajemnie świadczone. Kredytobiorca zwraca kapitał kredytu, a bank zwraca wszystkie dotychczasowe spłaty. Kredytobiorca nie jest zobowiązany do dalszej spłaty rat.

Odfrankowienie nie całkowicie uwalnia kredytobiorcę od zobowiązania, dlatego zazwyczaj jest mniej korzystne niż unieważnienie umowy. Niemniej jednak, odfrankowienie oferuje znaczące korzyści w porównaniu do ugody z bankiem, dlatego warto starać się o odfrankowienie lub, jeśli to możliwe, o unieważnienie kredytu.

Materiał partnera.